Kfz-Versicherungsvergleich: Warum Fahrerschutz wichtiger als der Preis ist

Kurz erklärt: Bei einem Kfz-Versicherungsvergleich empfehle ich, die Wertigkeiten neu zu ordnen: zuerst den Fahrerschutz prüfen, dann Kasko und Haftpflicht – und erst danach den Preis. Der eigene Personenschaden nach einem selbstverschuldeten Unfall ist für mich das deutlich größere Risiko als ein Fahrzeugschaden. Die Mehrprämie ist im Vergleich sehr gering. Deshalb bewerte ich Fahrerschutztarife anhand von mehr als 60 Schwerpunktfragen und nicht nur danach, ob im Vergleich ein Häkchen gesetzt ist.

Die 5 wichtigsten Punkte zur Kfz-Versicherung mit Fahrerschutz

1. Beim Kfz-Versicherungsvergleich sollte der Schutz des Fahrers wichtiger sein als eine geringe Beitragsersparnis.
2. Ein guter Fahrerschutz kann den eigenen Personenschaden nach einem selbstverschuldeten Verkehrsunfall absichern.
3. Unfall-, Berufsunfähigkeits- und Pflegeversicherung ersetzen den Fahrerschutz nicht, weil sie nach anderen Leistungsvoraussetzungen funktionieren.
4. Ein einfaches „Fahrerschutz: ja“ im Vergleichsrechner sagt noch nichts über die tatsächliche Qualität der Versicherungsbedingungen aus.
5. Ich bewerte deshalb mehr als 60 Schwerpunktfragen zum Fahrerschutz, bevor ich einen Kfz-Tarif qualitativ einordne.

Wer heute nach einem aktuellen Kfz-Versicherungsvergleich sucht, landet fast zwangsläufig bei Beiträgen, Tarifrechnern und Vergleichsportalen. Meist beginnt die Suche mit derselben Frage: Wo bekomme ich meine Kfz-Versicherung am günstigsten? Ich halte diese Reihenfolge für falsch. Wenn ich als Analyst einen Kfz-Tarif bewerte, interessiert mich zunächst nicht, ob die Versicherung 50 oder 100 Euro im Jahr günstiger ist. Eine meiner ersten Fragen lautet inzwischen:

Was passiert mit dem Fahrer, wenn er selbst einen schweren Unfall verursacht und dabei dauerhaft verletzt wird?

Erst danach sollte man über Kasko, Zusatzbausteine und letztlich über den Preis sprechen. Denn das größte finanzielle Risiko sitzt nicht unter der Motorhaube. Es sitzt hinter dem Lenkrad.

Das Auto kann 100.000 Euro kosten – der Personenschaden Millionen

Nehmen wir bewusst ein hochpreisiges Fahrzeug. Selbst wenn ein neues Auto nach einem selbstverschuldeten Unfall einen Totalschaden von 100.000 Euro erleidet, lässt sich dieser Schaden beziffern. Dafür gibt es die Vollkaskoversicherung. Ganz anders sieht es aus, wenn der Fahrer schwer verletzt wird.

Was kostet es, wenn ein 35- oder 40-Jähriger nach einem Verkehrsunfall seinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kann? Was kostet ein jahrzehntelanger Verdienstausfall? Wer übernimmt zusätzliche Pflege- und Betreuungskosten? Was geschieht, wenn Haus oder Wohnung behindertengerecht umgebaut werden müssen? Und welche wirtschaftlichen Folgen entstehen für Ehepartner und Kinder, wenn der Fahrer stirbt?

Bei einem schweren Personenschaden können sich die wirtschaftlichen Folgen über Jahrzehnte erstrecken. Genau deshalb sieht das deutsche Schadensersatzrecht bei Personenschäden wesentlich mehr vor als nur die Übernahme einer Arztrechnung. § 249 BGB stellt auf die Wiederherstellung des Zustands ohne das schädigende Ereignis ab. § 842 BGB erfasst Nachteile für Erwerb und Fortkommen, § 843 BGB unter anderem die Minderung der Erwerbsfähigkeit und vermehrte Bedürfnisse. Bei einer Tötung können nach § 844 BGB beispielsweise Unterhaltsansprüche Hinterbliebener hinzukommen. Auch Schmerzensgeld ist gesetzlich vorgesehen.

Genau an diesem System orientiert sich eine gute Fahrerschutzversicherung.

Und das ist der entscheidende Unterschied zu vielen anderen Versicherungen.

Was ist eine Fahrerschutzversicherung?

Verursacht ein Autofahrer einen Unfall, reguliert seine Kfz-Haftpflichtversicherung die berechtigten Ansprüche der anderen Geschädigten. Der Fahrer selbst kann aber nicht einfach Schadensersatz wegen seines eigenen Personenschadens von seiner eigenen Kfz-Haftpflicht verlangen.

Hier setzt der Fahrerschutz an.

Die Versicherungswirtschaft beschreibt den Grundgedanken ebenfalls so: Verursacht der Fahrer des versicherten Fahrzeugs selbst einen Unfall und wird dabei verletzt oder getötet, kann der Fahrerschutz seinen Personenschaden übernehmen. Typische Leistungen sind beispielsweise Verdienstausfall, Hinterbliebenenleistungen oder Schmerzensgeld. Der konkrete Umfang hängt jedoch vom jeweiligen Versicherer und dessen Bedingungen ab. Vereinfacht ausgedrückt:

Eine gute Fahrerschutzversicherung soll den Fahrer wirtschaftlich möglichst so stellen, als hätte ein ersatzpflichtiger Dritter den Personenschaden verursacht.

Das bedeutet allerdings nicht, dass automatisch jeder denkbare Anspruch versichert ist. Es handelt sich weiterhin um einen privatrechtlichen Versicherungsvertrag. Entscheidend ist deshalb immer, was tatsächlich in den Versicherungsbedingungen vereinbart wurde. Und genau hier beginnen die teilweise erheblichen Qualitätsunterschiede.

Warum eine Unfallversicherung den Fahrerschutz nicht ersetzt

Immer wieder höre ich die Frage: „Ich habe doch eine private Unfallversicherung. Wozu brauche ich dann noch Fahrerschutz?“

Weil beide Versicherungen nach völlig unterschiedlichen Grundsätzen leisten. Eine private Unfallversicherung ist grundsätzlich eine Summenversicherung. Bei einer dauerhaften Invalidität richtet sich die Leistung insbesondere nach der vereinbarten Versicherungssumme, dem Invaliditätsgrad, der Gliedertaxe und gegebenenfalls einer Progression. 

Der Fahrerschutz verfolgt dagegen einen anderen Ansatz. Er orientiert sich – abhängig von den konkreten Bedingungen – am tatsächlich entstandenen Personenschaden. Auch der Gesamtverband der Versicherer weist darauf hin, dass sich Unfallversicherung und Fahrerschutz grundsätzlich ergänzen können.

Das ist für mich ein ganz wichtiger Punkt. Ich würde niemals pauschal behaupten, eine gute Unfallversicherung sei deshalb überflüssig. Das Gegenteil ist richtig: Beide Absicherungen können nebeneinander sinnvoll sein, weil sie unterschiedliche Aufgaben erfüllen.

Auch die Berufsunfähigkeitsversicherung ist kein Ersatz

Ähnlich verhält es sich mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Eine sehr gute BU-Versicherung gehört aus meiner Sicht zu den wichtigsten privaten Absicherungen überhaupt. Sie zahlt jedoch grundsätzlich eine vertraglich vereinbarte Rente, wenn die versicherte Berufsunfähigkeit entsprechend den Bedingungen eingetreten ist. Der Fahrerschutz kann dagegen zusätzlich ganz andere Schadenpositionen erfassen.

Ein verletzter Fahrer kann beispielsweise weiterhin berufstätig sein und trotzdem erhebliche unfallbedingte Mehrkosten haben. Umgekehrt kann ein schwerer Unfall zu Verdienstausfall, erhöhtem Betreuungsbedarf, notwendigen Umbauten oder anderen konkreten finanziellen Schäden führen. Deshalb lautet die richtige Frage nicht:

• Fahrerschutz oder Berufsunfähigkeitsversicherung?

Sondern:

• Welche Risiken deckt welche Versicherung – und wo bleiben trotzdem Lücken?

Das Gleiche gilt für eine Pflegeversicherung. Sie setzt Pflegebedürftigkeit nach den jeweils vereinbarten Voraussetzungen voraus und verfolgt ebenfalls einen völlig anderen Absicherungszweck. Auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann den Fahrerschutz nicht vollständig ersetzen: Nicht jeder verfügt über einen entsprechenden Vertrag, zudem können Leistungsausschlüsse bestehen. Darüber hinaus endet der BU-Schutz spätestens mit Ablauf der vereinbarten Versicherungsdauer.

Wie groß ist das Unfallrisiko tatsächlich?

8 Tote und mehr als 1 000 Verletzte pro Tag bei Verkehrsunfällen im Jahr 2025

Über Verkehrsunfälle wird häufig anhand der Zahl der Verkehrstoten gesprochen. Für die Bewertung eines Fahrerschutzes ist das aber zu kurz gedacht.

Im Jahr 2025 kamen nach den endgültigen Zahlen des Statistischen Bundesamtes 2.832 Menschen bei Straßenverkehrsunfällen ums Leben. Rund 371.000 Menschen wurden verletzt. Insgesamt registrierte die Polizei rund 2,52 Millionen Verkehrsunfälle; bei annähernd 297.000 Unfällen kamen Menschen zu Schaden. Damit war bei rund 12 Prozent aller polizeilich erfassten Straßenverkehrsunfälle ein Personenschaden verbunden. Anders ausgedrückt: Etwa jeder achte registrierte Verkehrsunfall war nicht nur ein Blechschaden. Und hinter der Zahl von rund 371.000 Verletzten stehen keine statistischen Einheiten, sondern Menschen, deren Verletzungen vom vergleichsweise harmlosen Unfall bis zu lebenslangen gesundheitlichen und wirtschaftlichen Folgen reichen können.

Genau dieses Risiko wird bei einem reinen Preisvergleich der Kfz-Versicherung schnell verdrängt.

Quelle: Statistisches Bundesamt – endgültige Unfallzahlen 2025

Wie viele Fahrer verursachen ihren eigenen Personenschaden selbst?

Genau diese Zahl würde mich für die Bewertung des Fahrerschutzes besonders interessieren. Eine bundesweite Statistik, aus der unmittelbar hervorgeht, wie viele verletzte Fahrer ihren eigenen Personenschaden selbst verursacht haben, habe ich bislang nicht gefunden. Es gibt aber eine interessante Annäherung über die Unfallverursachung.

Bei Unfällen mit Personenschaden zeigen die Destatis-Auswertungen deutliche Unterschiede zwischen den Altersgruppen. Bei den 18- bis 24-jährigen beteiligten Pkw-Fahrern wurde 2024 in rund 65,9 Prozent der Fälle die Hauptverantwortung für den Unfall dieser Altersgruppe zugeordnet. Auch ältere Autofahrer sind, wenn sie an einem Unfall beteiligt sind, überdurchschnittlich häufig Hauptverursacher. Damit wird ein Punkt deutlich, den man bei der Kfz-Versicherung nicht wegdiskutieren sollte:

Ein selbstverschuldeter schwerer Verkehrsunfall ist kein theoretisches Randrisiko.

Und gerade dann fehlt dem Fahrer der klassische gegnerische Haftpflichtversicherer, gegen den er seine eigenen Personenschadenansprüche richten könnte.

Jung oder alt – das Risiko sieht nur unterschiedlich aus

Die Diskussion „Wer fährt schlechter – Junge oder Alte (panaorma von ntv am 16.12.2025)?“ halte ich für wenig hilfreich. Die Unfallursachen unterscheiden sich. Bei jungen Fahrern spielen beispielsweise Geschwindigkeit und Abstand eine größere Rolle. Bei älteren Autofahrern treten Fehler beim Abbiegen, Wenden, Rückwärtsfahren oder bei Vorfahrtsregelungen stärker hervor. Destatis weist beispielsweise für Fahrer ab 65 Jahren bei den registrierten Fehlverhalten einen Anteil von 22 Prozent für Fehler beim Abbiegen, Wenden, Rückwärtsfahren, Ein- und Anfahren aus. Für die Versicherungsfrage ist aber etwas anderes entscheidend:

Beide Gruppen können einen Unfall selbst verursachen – und beide können dabei selbst schwer verletzt werden.

Dazu kommen Vielfahrer, Pendler und Menschen, die beruflich täglich auf ihr Fahrzeug angewiesen sind. Auf Landstraßen bestehen wieder andere Risiken. 2025 ereignete sich zwar ein großer Teil der Verletzungen innerhalb geschlossener Ortschaften, bei den tödlichen Unfällen zeigt sich jedoch die besondere Schwere von Landstraßenunfällen. Nach Destatis entfiel mehr als die Hälfte der Verkehrstoten auf Unfälle auf Landstraßen. Ein Ausweichmanöver wegen Wild, ein Baumunfall, Glätte, ein Augenblick der Unaufmerksamkeit oder eine falsch eingeschätzte Kurve benötigt keinen zweiten Unfallgegner. Auch dann kann der Fahrer derjenige sein, der den mit Abstand größten Schaden erleidet.

Warum ich bei einer Kfz-Versicherung zuerst nach dem Fahrerschutz frage

Meine Reihenfolge bei einem qualitätsorientierten Kfz-Versicherungsvergleich sieht deshalb anders aus als bei einem reinen Beitragsvergleich. Zuerst interessiert mich, ob überhaupt ein echter und leistungsstarker Fahrerschutz angeboten wird. Danach prüfe ich dessen Versicherungsbedingungen. Erst anschließend werden Haftpflicht-, Kasko- und weitere Tarifmerkmale und schließlich der Beitrag miteinander verglichen. Das mag auf den ersten Blick ungewöhnlich erscheinen. Aber ich stelle dazu eine einfache Gegenfrage:

Was ist existenziell schwerwiegender – 500 Euro mehr oder weniger Versicherungsbeitrag über mehrere Jahre oder ein ungedeckter Personenschaden von mehreren Hunderttausend oder sogar Millionen Euro?

Aktuelle Marktangebote zeigen, wie ungewöhnlich dieses Verhältnis zwischen Beitrag und möglicher Leistung ist. Fahrerschutz wird teilweise bereits für einige zehn Euro jährlich angeboten. Einzelne Versicherer nennen Versicherungssummen von 15 oder sogar 20 Millionen Euro je Schadenfall. 

Für mich gehört der Fahrerschutz deshalb zu den Versicherungsbausteinen, bei denen die Diskussion über einige Euro Mehrbeitrag häufig am eigentlichen Risiko vorbeigeht.

„Fahrerschutz vorhanden“ sagt fast nichts über die Qualität aus

Hier liegt eines der größten Probleme herkömmlicher Kfz-Vergleiche. Ein Tarif kann mit dem Merkmal „Fahrerschutz: ja“ gekennzeichnet sein. Damit weiß ich aber zunächst nur, dass irgendeine Leistung unter dieser Bezeichnung angeboten wird. Ich weiß noch lange nicht, wie gut sie ist. Genau deshalb reicht mir bei meiner Analyse keine Checkbox.

Ich prüfe unter anderem, wer tatsächlich als Fahrer versichert ist, ob Altersgrenzen bestehen, welches Ereignis überhaupt den Leistungsfall auslöst, ob nur das Lenken oder auch weitere Situationen erfasst werden, welche Höchstentschädigungen und Untergrenzen gelten, wie Verdienstausfall und vermehrte Bedürfnisse behandelt werden, wann Schmerzensgeld geleistet wird, welche Hinterbliebenenleistungen bestehen und wie mit grober Fahrlässigkeit, Alkohol, Medikamenten oder anderen Ausschlusstatbeständen umgegangen wird.

Hinzu kommen Fragen zur Subsidiarität, zu Leistungen anderer Sozial- und Privatversicherer, zu Vorschäden und Vorerkrankungen, zum örtlichen Geltungsbereich und zur Frage, welche Kosten einer rechtlichen Durchsetzung berücksichtigt werden. Und dann gibt es noch einen Punkt, der mir besonders wichtig ist:

Nicht überall, wo Fahrerschutz draufsteht, muss der Versicherungsschutz dem entsprechen, was ich unter einem echten schadensersatzorientierten Fahrerschutz verstehe.

Ich habe bereits Produkte untersucht, bei denen unter einer ähnlichen Bezeichnung im Kern nur begrenzte Unfallleistungen oder Renten vorgesehen waren. Genau aus diesem Grund muss man das Bedingungswerk lesen und darf nicht allein auf die Produktbezeichnung vertrauen. Bei meinem 2022 veröffentlichten Rating war ein solcher Fall ausdrücklich Gegenstand der Kritik.

Check24, Verivox und NAFI: Preisvergleich ist nicht Bedingungsanalyse

Vergleichsprogramme wie Check24, Verivox oder NAFI haben ihre Berechtigung. Ich nutze Vergleichssoftware selbst und würde nicht behaupten, dass solche Systeme grundsätzlich schlecht sind. Man muss nur unterscheiden, was sie leisten sollen.

Ein Tarifrechner muss viele Versicherer, Fahrzeugdaten, Regionalklassen, Schadenfreiheitsklassen, Fahrerkreise, Laufleistungen und Beiträge in sehr kurzer Zeit verarbeiten. Das ist etwas völlig anderes als ein Bedingungsrating, bei dem ein einzelner Baustein anhand zahlreicher juristischer und leistungsbezogener Kriterien analysiert wird. Schon beim reinen Preisvergleich gibt es keine vollständige Marktübersicht über ein einziges öffentliches Portal. Finanztip empfiehlt deshalb aktuell sogar eine Kombination aus Vergleichsportal und zusätzlichem Direktvergleich und weist ausdrücklich darauf hin, dass weder Check24 noch Verivox den gesamten Markt abdecken. NAFI wurde in der Untersuchung als zusätzliche Referenz verwendet. Beim Fahrerschutz geht die Fragestellung noch erheblich weiter.

Wenn ein Vergleich lediglich erkennen lässt, ob Fahrerschutz eingeschlossen werden kann, kann daraus keine Aussage über die Qualität des Fahrerschutzes abgeleitet werden.

Ein „Ja“ in einer Vergleichstabelle bedeutet deshalb für mich nicht automatisch:

• guter Fahrerschutz.

Und erst recht bedeutet ein günstiger Platz in einer Kfz-Ergebnisliste nicht automatisch:

• beste Kfz-Versicherung.

Das ist kein Vorwurf gegen einen Tarifrechner. Es ist eine methodische Grenze eines solchen Vergleichs.

Ein Berechnungsbeispiel zeigt, wo die Grenzen eines Kfz-Vergleichs liegen. Der Screenshot vom 19.08.2026 zeigt drei vergleichsweise günstige Tarife aus einer Berechnung bei Check24. Angezeigt werden unter anderem die Check24-Tarifnote, Kundenbewertungen und einzelne Leistungsmerkmale. Diese Angaben können eine erste Orientierung bieten. Sie zeigen jedoch nicht, wie die jeweiligen Versicherungsbedingungen im Detail ausgestaltet sind und wie gut ein Tarif im konkreten Leistungsfall tatsächlich ist. Eine Tarifnote oder Kundenbewertung ersetzt deshalb keine inhaltliche Bedingungsanalyse. Das betrifft nicht nur den Fahrerschutz. Auch bei Kfz-Haftpflicht und Kaskoversicherung stellt sich die Frage, welche einzelnen Leistungspunkte tatsächlich berücksichtigt wurden, wie sie gewichtet und bewertet werden und ob Besonderheiten – beispielsweise bei Elektrofahrzeugen – ausreichend erfasst sind.

Beim Fahrerschutz weist Check24 über den Informationsbutton zunächst sehr verständlich auf dessen Zweck hin: Der Fahrer soll bei einem selbst verursachten Unfall gegen die finanziellen Folgen eigener Verletzungen abgesichert werden. Das ist als Verbraucherinformation grundsätzlich positiv.

Quelle: Der Screenshot zeigt einen CHECK24-Kfz-Vergleich mit Stand 19.08.2026 und dient ausschließlich der fachlichen Veranschaulichung. Marken, Bewertungen und Tarifangaben stammen von den jeweiligen Rechteinhabern.

Interessant wird es jedoch beim Blick auf die einzelnen Tarife. Alle drei dargestellten Versicherungen erhalten beim Merkmal „Fahrerschutz“ ein grünes Häkchen. Für einen Verbraucher kann dadurch der Eindruck entstehen, dass dieser Schutz bei allen drei Angeboten inhaltlich weitgehend gleichwertig ausgestaltet ist.

Unsere Analyse der Versicherungsbedingungen zeigt jedoch, dass zwischen Fahrerschutztarifen erhebliche Unterschiede bei Leistungen, Voraussetzungen, Begrenzungen und Ausschlüssen bestehen können. Ein Häkchen beantwortet daher zunächst nur die Frage, ob ein Fahrerschutz angeboten wird – nicht, wie gut dieser tatsächlich ist.

Genau deshalb schauen wir uns im Folgenden einige beispielhaft ausgewählte Tarife, die in der Gesamttabelle vergleichsweise günstig angeboten wurden, anhand ihrer tatsächlichen Versicherungsbedingungen genauer an.

Drei Häkchen – drei völlig unterschiedliche Fahrerschutz-Konzepte

Schon ein kurzer Blick in die Versicherungsbedingungen zeigt, wie wenig ein grünes Häkchen bei „Fahrerschutz“ über den tatsächlichen Leistungsumfang aussagt:

Das Problem für Verbraucher: Im Vergleichsportal kann bei allen drei Angeboten schlicht ein positives Häkchen bei „Fahrerschutz“ erscheinen. Inhaltlich reicht die Bandbreite jedoch von pauschalen Unfallleistungen bis zu einer schadenersatzorientierten Absicherung mit erheblichen Begrenzungen und Ausschlüssen. Das Häkchen beantwortet daher nur, ob der Anbieter einen entsprechend bezeichneten Baustein führt – nicht, was dieser im Schadenfall tatsächlich leistet. 

Hinzu kommt die Erläuterung des Fahrerschutzes im Vergleichsportal: Dort wird beschrieben, dass der Fahrerschutz den Fahrer bei einem Unfall finanziell absichert, auch wenn er diesen selbst verursacht hat. Als Beispiele werden unter anderem Hinterbliebenenrente, Verdienstausfall und Haushaltshilfe genannt. Diese Beschreibung kann beim Verbraucher eine bestimmte Erwartung an die Leistungsart wecken. Nach unserer Analyse der Versicherungsbedingungen entspricht jedoch nicht jeder als Fahrerschutz gekennzeichnete Tarif diesem beschriebenen Leistungskonzept. Bei der BavariaDirekt finden sich die beispielhaft genannten schadenersatzorientierten Leistungen in dieser Form gerade nicht; stattdessen sind im Wesentlichen fest definierte Unfallleistungen vorgesehen. Die Erläuterung des Vergleichsportals sollte daher nicht ohne Prüfung der jeweiligen Versicherungsbedingungen auf jeden mit „Fahrerschutz“ gekennzeichneten Tarif übertragen werden.

Zudem ist uns aufgefallen, dass nach Aktivierung des Häkchens für den Fahrerschutz eine Neuberechnung erfolgt und anschließend nur noch die Versicherer angezeigt werden, die laut Vergleichsrechner eine Fahrerschutzversicherung anbieten. Das ist zwar grundsätzlich übersichtlich, führt jedoch offenbar dazu, dass die Ergebnisse nicht vollständig sind. So wurde beispielsweise die DA Direkt vollständig ausgeblendet, obwohl auch sie eine Fahrerschutzversicherung anbietet. Damit besteht die Gefahr, dass tatsächlich verfügbare Tarife im Vergleich nicht mehr berücksichtigt werden.

Auch wenn der Fahrerschutz der DA Direkt deutliche Einschränkungen aufweist, bietet er im Vergleich zur BavariaDirekt einen besseren Versicherungsschutz. Die Leistungen der DA Direkt orientieren sich grundsätzlich an den gesetzlichen Schadenersatzbestimmungen, sind jedoch an zahlreiche Voraussetzungen und Höchstgrenzen gebunden. Eine Entschädigung setzt grundsätzlich mindestens fünf zusammenhängende vollständige Krankenhausnächte voraus. Schmerzensgeld ist beispielsweise auf 200.000 Euro und der Verdienstausfall auf 10.000 Euro monatlich begrenzt. Welche Nachteile ein verpflichtender Krankenhausaufenthalt als Leistungsvoraussetzung haben kann, lesen Sie weiter unten im Rechtsblock.

Fachliche Auskünfte zum Fahrerschutz – häufig ein Schwachpunkt

Ein weiteres Problem zeigt sich, wenn Verbraucher zu den konkreten Leistungen oder Ausschlüssen einer Fahrerschutzversicherung fachliche Fragen stellen. Unsere Erfahrungen aus früheren Marktanalysen zeigen, dass selbst vergleichsweise konkrete Fragen zu einzelnen Bedingungsregelungen von Versicherern teilweise nicht oder erst nach erheblichem Aufwand beantwortet werden konnten.

Das ist besonders kritisch, weil § 1a VVG Versicherer verpflichtet, bei ihrer Vertriebstätigkeit gegenüber Versicherungsnehmern ehrlich, redlich und professionell in deren bestmöglichem Interesse zu handeln. Zur Vertriebstätigkeit gehört ausdrücklich auch die Beratung. Wenn ein Versicherer einen Fahrerschutz anbietet, die eigenen Mitarbeiter jedoch selbst konkrete Fragen zum Inhalt der dazugehörigen Versicherungsbedingungen nicht beantworten oder keine fachkundige Stelle benennen können, wirft dies zumindest erhebliche Zweifel an einer ausreichenden fachlichen Auskunftsfähigkeit auf. Ob darin im jeweiligen Einzelfall bereits ein Verstoß gegen § 1a VVG liegt, bedarf einer rechtlichen Würdigung.

Ein besonders auffälliges Beispiel haben wir bereits im Rahmen unseres Fahrerschutz-Ratings 2022 dokumentiert. Am 27. Dezember 2021 versuchten wir über einen Zeitraum von rund zwei Stunden, beim ADAC eine konkrete Frage zu einer Regelung der Fahrerschutzbedingungen zu klären. Insgesamt wurden dabei sechs Mitarbeiter kontaktiert bzw. Weiterleitungen vorgenommen, ohne dass die Frage zum Bedingungswerk beantwortet werden konnte. Zeitweise wurde sogar gefragt, ob mit „Fahrerschutz“ möglicherweise der Rechtsschutz gemeint sei. Nach mehreren Weiterleitungen, Verbindungsabbrüchen und Warteschleifen blieb die konkrete fachliche Frage letztlich unbeantwortet.

Gerade beim ADAC fällt ein solcher Vorgang besonders auf. Aufgrund der starken Ausrichtung auf Autofahrer und Fahrzeughalter dürfte bei Verbrauchern die Erwartung bestehen, für ein speziell auf den Straßenverkehr zugeschnittenes Versicherungsprodukt auch kompetente fachliche Ansprechpartner zu erreichen. Unsere damalige Untersuchung zeigte allerdings, dass dieses Problem keineswegs auf einen einzelnen Anbieter beschränkt war. Bei mehreren Versicherern konnten Detailfragen zum Fahrerschutz nicht zufriedenstellend beantwortet werden; eine positive Ausnahme war damals die Barmenia, bei der eine direkte fachliche Klärung bis hin zur zuständigen Produktverantwortlichen möglich war.

Der Vorgang liegt inzwischen einige Jahre zurück und lässt deshalb keine Aussage darüber zu, wie die Auskunftsqualität beim ADAC oder bei anderen Versicherern heute im Einzelfall organisiert ist. Er verdeutlicht aber ein grundsätzliches Problem: Gute Versicherungsbedingungen allein reichen nicht aus. Wer einen Fahrerschutz vertreibt, sollte auch in der Lage sein, dessen Voraussetzungen, Ausschlüsse und Leistungsgrenzen fachlich nachvollziehbar zu erklären. Gerade weil sich Fahrerschutztarife trotz gleicher Bezeichnung erheblich unterscheiden können, ist eine qualifizierte Auskunft für Verbraucher besonders wichtig.

Mein erstes Fahrerschutz-Rating erschien bereits 2022

Mit dem Thema beschäftige ich mich nicht erst seit heute.

2022 habe ich über fairTest.de ein umfassendes Rating speziell zur Fahrerschutzversicherung entwickelt. Nach meiner damaligen Marktprüfung war es das erste Rating dieser Art in Deutschland. Es wurde unter anderem in Guter Rat, Ausgabe 02/2022, sowie im VersicherungsJournal veröffentlicht. Für die Analyse hatte ich damals bereits mehr als 50 Schwerpunktfragen mit rund 150 einzelnen Qualitätsmerkmalen entwickelt; die veröffentlichte Bewertung konzentrierte sich auf 30 Schwerpunktfragen.

Das VersicherungsJournal berichtete am 25. Januar 2022 unter der Überschrift „Die besten Fahrerschutz-Policen“ über meine Analyse und die erheblichen Leistungsunterschiede am Markt. Dass das Thema Fahrerschutz auch in der Beratungspraxis als besonders relevant wahrgenommen wird, zeigt unter anderem ein Leserbrief, der im Zusammenhang mit dem Beitrag veröffentlicht wurde:

Fahrerschutz ist für jeden wichtig
1.2022 – Vielen Dank für den Artikel – und Dank an Herrn Heidekamp für die gute Recherche! Aus meiner Sicht ist der Fahrerschutz für jeden wichtig. Ich füge diesen bei meinen Berechnungen immer mit ein. Nur wenn der Kunde das ausdrücklich nicht will und gemäß Beratungsdokument drauf verzichtet, würde ich das rausnehmen. Ein findiger Anwalt würde ansonsten nach einem Personenschaden sicherlich auf die Idee kommen, mich für mangelhafte Beratung in die Haftung zu nehmen. Das gilt im Übrigen auch und ganz besonders für Firmenfahrzeuge. Denn der Arbeitgeber hat gegenüber seinen Mitarbeitern eine Fürsorgepflicht. Da warte ich auf den ersten Gerichtsprozess. Wenn er für wenig Geld derartige Leistungen mitversichern kann, werden Forderungen der Betriebsfahrer sicherlich vor Gericht Gehör finden.
Silvia Jargon
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Seitdem ist mein Fragenkatalog weiter gewachsen.

Heute berücksichtige ich bei der Analyse des Fahrerschutzes mehr als 60 Schwerpunktfragen.

Screenshot unserer eigenen Analysesoftware zur Bewertung von Fahrerschutzversicherungen mit 63 Schwerpunktfragen. Die konkreten Fragestellungen wurden zum Schutz unseres Analyse-Know-hows unkenntlich gemacht. Die Abbildung dient ausschließlich der Veranschaulichung des Umfangs und der Struktur unserer Fahrerschutzanalyse.

Allein diese Zahl zeigt, warum ich einen Fahrerschutz nicht mit einem einzelnen Häkchen „vorhanden/nicht vorhanden“ bewerten kann.

Was leistet ein sehr guter Fahrerschutz?

Bei einem hochwertigen Tarif können – abhängig vom Bedingungswerk und dem konkreten Schaden – beispielsweise Verdienstausfall, Schmerzensgeld, dauerhafte unfallbedingte Mehrbedarfe, behindertengerechte Umbaumaßnahmen und Leistungen für Hinterbliebene eine Rolle spielen. Die gesetzlichen Schadensersatzregeln verdeutlichen, wie breit ein schwerer Personenschaden wirtschaftlich wirken kann. Bei verminderter Erwerbsfähigkeit oder zusätzlichen Bedürfnissen können langjährige oder lebenslange Leistungen erforderlich werden. Gerade deshalb ist die Versicherungssumme allein noch kein Qualitätsmerkmal. 15 Millionen Euro Versicherungssumme helfen wenig, wenn eine für den konkreten Unfall entscheidende Leistung durch eine Klausel begrenzt oder ausgeschlossen wird.

Eine hohe Deckungssumme ersetzt keine guten Bedingungen.

Was passiert, wenn der Unfallgegner nicht zahlen kann?

Auch hierbei lohnt ein genauer Blick in die Bedingungen. Es gibt Fahrerschutztarife, die nicht nur beim klassischen vollständig selbstverschuldeten Unfall interessant sein können. Aktuelle Angebote sehen beispielsweise auch Leistungen vor, wenn ein Unfallverursacher nicht ermittelt werden kann oder wirtschaftlich nicht leistungsfähig ist. Dabei greifen je nach Tarif Subsidiaritätsregelungen: Zunächst werden bestehende Ansprüche gegen Dritte oder Sozialversicherungsträger berücksichtigt und der Fahrerschutz übernimmt anschließend den verbleibenden versicherten Schaden. Auch hier gilt deshalb:

Nicht die Bezeichnung entscheidet, sondern die konkrete Bedingung.

Und was ist bei einem Unfall mit einem ausländischen Fahrzeug?

Hier muss man sauber unterscheiden. Bei einem Verkehrsunfall mit einem ausländischen Fahrzeug können die Schadenabwicklung, ausländisches Recht und die Kommunikation mit dem ausländischen Versicherer zusätzliche Schwierigkeiten verursachen. Dafür existiert in vielen Kfz-Tarifen jedoch ein gesonderter Auslandsschadenschutz. Dieser darf nicht einfach mit dem Fahrerschutz gleichgesetzt werden. Ich halte diese Trennung für wichtig, weil sonst zwei unterschiedliche Versicherungsbausteine miteinander vermischt werden.

Je nach Fahrerschutzbedingungen kann es zwar zusätzliche subsidiäre Leistungen geben, wenn andere Ersatzansprüche nicht oder nicht vollständig durchgesetzt werden können. Ob dies tatsächlich der Fall ist, muss aber für den jeweiligen Tarif geprüft werden. Auch deshalb gehört für mich zu einem guten Kfz-Versicherungsvergleich nicht nur die Frage:

• „Ist Fahrerschutz vorhanden?“

Sondern ebenso:

• „Welche Lücken schließt er tatsächlich – und welche Risiken müssen durch andere Kfz-Bausteine abgesichert werden?“

Besonders vorteilhaft ist eine Direktregulierungsklausel, nach der der Fahrerschutzversicherer bei einem Unfall mit einem im Ausland versicherten Fahrzeug unmittelbar eintritt, ohne dass der Versicherte seine möglichen Ansprüche zunächst selbst gegenüber dem ausländischen Unfallgegner oder dessen Versicherer verfolgen muss. Besonders kundenfreundlich ist dabei, wenn sich die Höhe der Leistung nach deutschem Recht richtet. Dadurch können gerade bei grenzüberschreitenden Schadenfällen erhebliche Verzögerungen, Sprachprobleme und Unsicherheiten bei der Anspruchsdurchsetzung vermieden werden. Bereits erbrachte oder anderweitig bestehende Ansprüche gegen Dritte werden allerdings weiterhin angerechnet. Eine solche Klausel kann den Fahrerschutz daher spürbar aufwerten, ersetzt aber nicht automatisch einen gesonderten Auslandsschadenschutz.

Welche Fahrerschutzversicherung ist die beste?

Eine pauschale Antwort wie „Versicherer X ist für jeden Autofahrer der beste“ halte ich für unseriös. Tarife ändern sich. Versicherungsbedingungen ändern sich. Neue Produkte kommen hinzu und andere verschwinden. Zudem kann ein Tarif für einen bestimmten Fahrer oder Fahrzeugtyp geeignet sein und für einen anderen nicht. Deshalb analysiere ich Vertragsbedingungen anhand festgelegter Schwerpunktfragen und Qualitätsmerkmale. Für mich ist nicht entscheidend, welcher Tarif die attraktivste Werbung hat oder in einem Vergleichsportal einen besonders günstigen Jahresbeitrag ausweist. Entscheidend ist:

Was steht im Vertrag, wenn der schwere Unfall tatsächlich passiert?

Kfz-Versicherung vergleichen: zuerst das existenzielle Risiko, dann den Preis

Ich würde mir wünschen, dass beim Kfz-Versicherungsvergleich ein Umdenken stattfindet. Natürlich spielt der Beitrag eine Rolle. Niemand sollte für identische Leistungen unnötig mehr bezahlen. Aber bevor ich über 50 oder 100 Euro Beitragsunterschied diskutiere, möchte ich wissen, ob der Fahrer nach einem selbstverschuldeten schweren Unfall überhaupt ausreichend geschützt ist. Das Fahrzeug kann ersetzt werden.

• Gesundheit, Arbeitskraft und ein jahrzehntelanger Verdienstausfall lassen sich nicht einfach neu kaufen.

Deshalb lautet meine Reihenfolge bei einer qualitätsorientierten Kfz-Auswahl:

• Erst der Mensch. Dann das Auto. Dann der Preis.

Und genau deshalb gehört die Fahrerschutzversicherung für mich zu den wichtigsten Kriterien eines modernen Kfz-Versicherungsvergleichs. 

FAQ: Häufige Fragen zur Fahrerschutzversicherung