Welche Auswirkungen hat ein Medikamenteneinfluss und der Mitwirkungsanteil in der Unfallversicherung?

Viele Anbieter von Unfallversicherungen regeln Risiken im Zusammenhang mit Medikamenten nicht durch eine einzige "Medikamentenklausel", sondern durch verschiedene Maßnahmen, wie zum Beispiel:

• Nicht inbegriffen sind Bewusstseinsstörungen wie Ohnmacht, Schwindel oder Benommenheit.
• Ausnahmen im Zusammenhang mit Alkohol und Drogen (manchmal mit bestimmten Promillegrenzen; Medikamente werden je nach Versicherungstarif separat betrachtet).
• Einfluss von Krankheiten/Leiden (wenn die Einnahme von Medikamenten aufgrund einer Krankheit erfolgt und die Folgen eines Unfalls beeinflusst)

Es ist wichtig, die Unterscheidung zu treffen:

Arzneimittel haben die Möglichkeit, entweder den Unfall zu verursachen (Unfallhergang) oder die Folgen des Unfalls zu verschlimmern (Schadensausmaß/Verlauf). In diesem Bereich zeigt sich oft ein deutlicher Unterschied in Bezug auf Versicherungsrecht.

1. Eine gängige und erste Streitfrage bei Meinungsverschiedenheiten lautet: "Handelte es sich wirklich um einen versicherten Unfall?" 
   Der Versicherer überprüft, ob zum Beispiel der Sturz (Unfall) vor allem aufgrund einer Beeinträchtigung des Bewusstseins oder von Reaktionen des Bewusstseins stattgefunden hat. Unter gewissen Bedingungen könnte dies dazu führen, dass die Leistung nicht erbracht wird. Die Wirksamkeit einer Leistungsablehnung ist stark von der Formulierung der Klausel und den medizinischen Nachweisen abhängig, wie zum Beispiel den Arzt- oder Polizeiakten, den Notarztprotokollen, den Berichten aus dem Krankenhaus, den toxikologischen Untersuchungen und den Medikationsplänen.
   
   
2. Typische Streitfrage: Ist der Unfall versichert, kann aufgrund bestimmter Mitwirkung von Krankheiten oder Gebrechen die Leistung gekürzt werden?
   Oft führt die Beteiligung von Krankheiten oder Gebrechen ab einem bestimmten Schwellenwert (meist 25 %, vor allem bei älteren Tarifen) zu einer Kürzung. Gerade in diesem Bereich ist die gegenwärtige Rechtsprechung wieder ein Beweis, wie wichtig der Verzicht auf eine Mitwirkung oder Anrechnung Krankheiten oder Gebrechen ist.

Der Mitwirkungsanteil ist kein „Nebenkriegsschauplatz“, sondern in vielen Leistungsfällen das zentrale Kürzungsinstrument. Vereinfacht gesagt: Wenn eine unfallfremde Krankheit oder ein Gebrechen mitursächlich dafür ist, wie schwer der Schaden ausfällt oder wie er verläuft, darf der Versicherer die Leistung anteilig kürzen – sofern die vertragliche Schwelle erreicht ist (häufig: mindestens 25 %).

Was zählen Gerichte als „Krankheit“ oder „Gebrechen“?

Der Bundesgerichtshof (BGH) beschreibt eine Krankheit als regelwidrigen Körperzustand, der ärztlicher Behandlung bedarf; ein Gebrechen als dauerhaften abnormen Zustand, der normale Körperfunktionen (teilweise) nicht mehr zulässt. 

Wie wird „Mitwirkung“ verstanden?

Mitwirkung liegt vor, wenn Unfallereignis und Vorerkrankung/Disposition zusammen die Gesundheitsschädigung oder deren Folgen beeinflussen – und nicht eine Ursache allein das Ergebnis herbeigeführt hat. Das kann auch die Heilung, Entwicklung oder Verschlimmerung betreffen.

BGH Urteil vom 03.12.2025 – IV ZR 185/24BGH

Wenn die Unfallfolgen durch eine bestimmungsgemäße Einnahme von Medikamenten verschärft werden, hat der BGH in einer sehr praxisrelevanten Entscheidung klargestellt, dass der Mitwirkungsanteil auch dann greifen kann.

Hauptaussage:

Der Versicherer kann die Medikamenteneinnahme nach der Mitwirkungsklausel kürzen, wenn die Ursache eine bedingungsgemäße Krankheit ist und diese (auch mittelbar) die Gesundheitsschädigung oder deren Folgen beeinträchtigt. Der BGH hebt hervor, dass die Klausel keine Beschränkung auf die bloße „unmittelbare“ Beteiligung vorsieht.

Was (vereinfacht) geschah:

Aufgrund eines Sturzes erlitt ein Versicherte eine Kopfverletzung, der später an einer Hirnblutung verstarb. Aufgrund seiner Gerinnungsstörung (Faktor-V-Leiden) nahm er geplanterweise Blutverdünnungsmittel ein. Aufgrund einer Mitwirkung hat der Versicherer die Todesfallleistung um 30 % gekürzt. Die Kürzungen wurden vom Gericht bestätigt.

Wieso ist es denn so wichtig?

„Die Medikamente waren verordnet – das kann doch nicht zulasten des Versicherten gehen“, wird in der Praxis oft argumentiert. Eine Kürzung kann zulässig sein, so der BGH: „Wichtig ist, warum die Medikamente genommen wurden (Krankheit) und ob diese Konstellation die Unfallfolgen beeinflusst hat.“

Bereits zuvor hatte das OLG Köln in einem anderen Kontext argumentiert, dass eine Blutverdünnung im Rahmen einer Therapie nicht ohne Weiteres als „Gebrechen“ zu werten sei.

Der BGH hat in der Entscheidung von 2025 jedoch deutlich gemacht, dass es bei der Mitwirkung nicht auf eine „unmittelbare“ Verursachung ankommt – und dass bei einer zugrunde liegenden Krankheit die Mitwirkungsklausel gerade greifen kann.

Merke: Schon kleine Unterschiede in

• der Formulierung Ihrer AUB,
• der medizinischen Ausgangslage,
• und der gutachterlichen Herleitung
  können die Richtung des Falls ändern.

Welche sind die bedeutendsten Gefahren und Schwierigkeiten im Zusammenhang mit der Leistungsprüfung?

1. Es entstehen üblicherweise Schwierigkeiten, wenn Krankheiten oder Gebrechen einen Anteil von 25 % oder mehr ausmachen. Häufig wird eine Reduzierung der Leistung ab einem bestimmten Prozentsatz (normalerweise 25 %) vorgesehen. Sobald diese Schwelle erreicht ist, besteht die Möglichkeit, dass die Leistung stark nachlässt, bis hin zur vollständigen Ablehnung der Leistung (z. B. im Falle einer Unfallrente). Bei einer hohen Grundsumme für Invalidität können schnell sehr hohe Geldbeträge entstehen.
   
   
2. Nicht allein die medizinischen Gutachten sind ausschlaggebend, sondern auch die Frage, die dem Gutachter gestellt wird. Oftmals spielt in der Praxis der Anteil von Vorerkrankungen und Gebrechen eine entscheidende Rolle, und dies kann je nach Expertise variieren. Im besagten Fall vor dem BGH verließ sich die Versicherung zunächst auf ein Privatgutachten und später auf ein gerichtlich bestelltes Sachverständigengutachten.
   
   
3. Es besteht die Gefahr, dass die Einnahme von Medikamenten das Risiko bei der Prüfung verdoppeln kann. Zum einen während der Untersuchung des Unfallablaufs (Ausschluss aufgrund von Bewusstseinsstörungen oder eingeschränkten Reaktionen) und zum anderen im Hinblick auf die Folgen des Unfalls (Berücksichtigung des Mitwirkungsanteils von Krankheiten oder Gebrechen).

Damit Sie im Leistungsfall nicht von Kürzungen oder Ausschlüssen überrascht werden, bieten wir drei sinnvolle Wege an – je nachdem, wo Sie gerade stehen:

1) Bestehende Unfallversicherung prüfen lassen (Bedingungs-Check)

Wir prüfen Ihr aktuelles Bedingungswerk insbesondere auf:

• Mitwirkungsklausel (Schwellen, Berechnungslogik, Formulierungen)
• Regelungen zu Bewusstseinsstörungen, Medikamenten, Alkohol, Wechselwirkungen
• Definitionen von Unfall, Gesundheitsschädigung, Invalidität, Fristen und Nachweise
• mögliche „Stolperstellen“ in der Leistungsabwicklung

2) Privatgutachten anfordern (wenn es bereits Streit gibt)

Wenn ein Versicherer kürzt oder ablehnt, kann ein unabhängiges Privatgutachten helfen, medizinische Kausalität und Quote fachlich sauber einzuordnen – insbesondere, wenn das Versicherergutachten aus Ihrer Sicht zu einseitig ist. (Wichtig: Ein Privatgutachten ersetzt keine gerichtliche Beweisaufnahme, kann aber die Position erheblich stärken und die Argumentation strukturieren.)

3) Beratung vor Vertragsschluss (Tarif- und Leistungsdesign)

Gerade bei bestehenden Vorerkrankungen, Dauermedikation oder erhöhtem Risiko lohnt es sich, die Unfallversicherung vor Abschluss so zu gestalten, dass

• Bedingungen transparent sind,
• Leistungsvoraussetzungen realistisch erfüllbar bleiben,
• und problematische Ausschlusslogiken erkannt werden.

Wir können Ihnen außerdem qualitativ starke Tarife vermitteln, die wir fachlich vertreten können – inklusive nachvollziehbarer Begründung, warum ein Tarif zu Ihrem Bedarf passt (nicht nur über den Preis, sondern über Bedingungen, Leistungstiefe und Leistungsabwicklung).